2016年3月17日星期四

昨天乔治奥斯伯恩宣布了一种新的储蓄旨在帮助年轻人保存退休。这被称为终身ISA。它并不完全清楚终身ISA是什么,以及它将如何工作,但它可能具有潜在的破坏性影响,除非政府获得细节。

通过在您在60岁之前从一生中删除金钱的苛刻罚款,政府旨在作为某种养老金替代品(它也可用于支付第一个财产的存款,但在第一个财产上这样它有效地是帮助到购买的ISA)。但是,与此同时,因为它没有明确养老金,雇主不能支付它,并且在与福利制度交互时可能会产生负面后果。

此时似乎终身ISA是一种有效的保存形式,即退还所得税的基本税率,并希望节省超过让雇主支付养老金所需的金额。它显然不是年轻人的主要养老金替代品,因为虽然政府将在拯救的一切奖励中提供25%的奖金,但这仍然不到他们所期望从雇主达到养老金捐款的雇主。这意味着,凭借大,这只能为那些足够高收入的人每月支付养老金捐款,然后仍有额外的额外资金来拯救他们的养老金。考虑到这一点,它表明,终身ISA主要是富裕,年轻人的产品。

然而,随着时间的推移人们的情况经常改变,如果一个人突然看到他们的收入或崛起的家庭需求,那么终身就可以成为一个大问题。

正如目前所在的那样,如果您节省了6,000英镑,普遍信贷普遍认为,如果您节省了6,000英镑,则会显着获得普遍信贷,如果您节省超过16,000英镑。如果一个人已经纳入了终身ISA,有效地将其视为养老金,但随后突然需要国家支持,他们可能处于一个非常糟糕的位置。

例如,如果一个人将16,000英镑放入一生isa,而他们在20多岁时,没有孩子和一份好工作,一切似乎都很好。但是,当他们可能有孩子时,他们的三十多岁快进了,或者可能会失去经济衰退,他们可能亵渎国家支持。他们似乎有权享受。有效地在他们收到任何国家支持之前,他们必须花费养老金(减去5%的费用和减去政府奖金)。结果将迁入贫困也会让你失去养老金储蓄。这是一个可怕的想法 - 它有效地是一个政府赌博计划,普通人必须打赌他们是否需要在未来的国家支持。

如果在短期内失去工作,就可以在短期内让你陷入贫困,当你60岁时,可能会让你更糟糕的是,那么终身ISA似乎代表了年轻人的好方法保存退休。政府应通过使终身ISA免于普遍的信贷储蓄限额,如果确实将其视为真正的养老金替代品,则应解决这一目标。如果它没有将其视为养老金替代方案,那么问题仍然是为什么它为富裕家庭提供更补贴的储蓄。要在一个职位上说你知道你永远不会需要国家支持意味着你确实非常富有。如果这是终身ISA的谁,那么它似乎是一个特权使它们更特权的工具,并且花费的钱应该用于其他事情。尤其如此,当公共资金有更好的用途时,例如让低收入家庭更慷慨的帮助节省方案。无论哪种方式,如果政府不希望终身ISA是一个昂贵的烧烤,肯定需要更多的工作。

Tim Stacey,高级政策和研究顾问

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